Функции кредита, его роль в рыночной экономике. Границы кредита

Функции кредита: Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли. Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег, как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно эта роль кредита проявляется в кредитовании деятельности научно-техни­ческих организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях. Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. При реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. С помощью коммерческого кредита заемщик может, даже при отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности процессов производства и реализации продукций. Благодаря предоставлению банковского кредита заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы. При предоставлении ссуд для удовлетворения таких потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задолженности. Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья. Государственный кредит используется, главным образом, для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита. Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы.Определение границ применения кредита предполагает установление: круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита; границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей; количественных границ предоставления кредита; границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора. При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит – это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств. При определении границ применения кредита должны учитываться: необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции; качество коммерческой деятельности предприятий; экономное использование ресурсов хозяйства; вопросы повышения благосостояния населения; потребности обеспечения оборота платежными средствами.

Потребительский кредит, его содержание, виды и роль в рыночной экономике.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров (длительного пользования) населению с рассрочкой платежа. Потреб.кредит может предоставляться Сбербанками, КБ. Целью потреб.кредита является удовлетворение малых потребностей граждан.Классификация потреб.ссуд:По субъектам кредитной сделки,По способу предоставления: целевые, нецелевые;По методу погашения: погашаемый единовременно, ссуды, с рассрочкой платежа; Разовые, возобновляемые С уплатой % в момент предоставления, в момент погашения.Основные принципы потребительского кредита: срочность, платность, возвратность. Срочность - необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафикс-ый в кредитном договоре или заменяющем его документе. Платность - необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Возвратность - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Классификация потреб-их кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года), среднесрочные (сроком от 1 года до 3 - 5 лет), долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредит с разовым погашением. Кредиты с рассрочкой платежа включают: - кредиты с равномерным перио­дическим погашением (ежемесячно, ежеквартально). По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые.