Операции с дорожными чеками

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий без­условный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы.

Дорожный чек — платежный документ, используемый как средст­во международных расчетов неторгового характера, главным образом для обеспечения валютой туристов. Это — денежное обязательство выплатить обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подпи­си проставляется на чеке в момент его продажи. При предъявлении чека к оплате владелец должен вторично расписаться на нем. Оплата дорожных чеков производится при установлении идентичности подпи­сей. Такая система страхует владельца в случае утраты чека. Дорожные чеки выставляются банком на собственные отделения за границей или на иностранные банки — корреспонденты, но, как правило, без указа­ний конкретного адресата.

Эмитентами дорожных чеков выступают коммерческие банки, дру­гие кредитные и финансовые учреждения, туристические организации (крупнейшие из них — American Express,VISA, Thomas Cook).

Дорожный чек содержит в своем тексте:

— наименование «Дорожный чек»;

— наименование компании, выпустившей чек;

— приказ эмитента о выплате определенной суммы в иностранной валюте;

— образец подписи владельца чека, проставленный в определенном месте при покупке чека ("Signature of Holder").

Дорожные чеки являются полной страховкой от потери и хищения денег. В случае кражи дорожного чека следует обратиться по адресу, указанному в извещении о продаже чека. Существуют организации. которые могут возместить украденную сумму.

Купив дорожные чеки в Москве, владелец чека может обменять их на валюту государства пребывания дешевле, чем наличные доллары США, значительно выиграв при этом в процентах обмена.

Дорожные чеки VISA выпускаются в разных валютах — долларах США, немецких марках, английских фунтах стерлингов, французских франках, швейцарских франках и японских иенах. Они имеют разное достоинство: 20, 50, 100, 1000 дол. США.

Отличительной особенностью дорожных чеков Thomas Cook является то, что они могут быть подписаны только шариковой ручкой.

Дорожные чеки American Express (последних выпусков) имеют одинаковые рисунок, текст, бордюр, одинаковый цветовой дизайн, выполнены в единой цветовой гамме. Слева в овале изображен портрет викинга. Защита — водяные знаки. Цветной фон чека напечатан специальными чернилами, которые легко стираются при попытке уничтожить подпись владельца чека. Обозначение валюты и достоинства чека, бордюр и слова «American Express travellers cheques» имеют слегка выступающую текстуру. Шрифт на чеке четкий, имеет острые линии и отчетливый рисунок. На ощупь бумага чека напоминает денежную купюру. Существуют чеки American Express для двух лиц (супругов), путешествующих вместе.

Золотые подарочные чеки выполнены на золотом фоне черным шрифтом.

Для исключения приема фальшивых дорожных чеков необходимо, чтобы чек не носил признаков исправлений, следов подчистки надписей и номиналов. При смачивании водой надписей на номиналах на оборотной стороне чека одна из надписей легко размывается.

Отличительные особенности дорожных чеков American Express таковы: на чеке не проставляется срок действия; посередине чека располагается передаточная надпись.

При работе с чеками следует пользоваться документами, регулирующими операции по покупке дорожных чеков:

— общей инструкцией о порядке оплаты дорожных чеков;

— инструкцией о порядке покупки дорожных чеков American Express у российских и иностранных граждан;

— порядком оплаты дорожных чеков Mastercard (Thomas Cook);

— порядком оплаты дорожных чеков VISA, СТОП-листами по фальшивым или украденным дорожным чекам.

Дорожные чеки оплачиваются только первоначальному владельцу, образец подписи которого имеется на чеке. Оплата дорожного чека производится только в полной сумме, частичная оплата не допускается. Дорожные чеки могут оплачиваться как в иностранной валюте, в которой выписан чек, так и в любой другой валюте, а также в рублях. За выдачу наличной валюты по дорожным чекам в установленном банком порядке удерживается комиссия в размере 2%. При приеме от клиента дорожных чеков работник банка обязан проверить тождественность чека с имеющимися образцами, наличие отметки о месте и дате продажи чека, образец подписи владельца чека. Если в верхнем левом углу чека значится наименование банка (компании), выпустившего чек, работник банка должен удостовериться, что этого банка (компании) нет в списке банков (компаний), чеки которых не подлежат оплате.

После установления платежности чека работник банка предлагает клиенту в своем присутствии расписаться в определенном месте чека и оплачивает чек. Подписи должны быть сделаны ручкой или тонким фломастером. Если вторая подпись сделана толстым фломастером, то кассир должен попросить клиента повторить подпись на обороте чека шариковой ручкой.

Купленный дорожный чек погашается штампом «оплачено».

Банковские карты представляют собой пластиковые карточки, на которых зашифрована информация, позволяющая их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. На карточку нанесена магнитная полоса или встроенная микросхема, дающая ключ к специальному карточному счету в банке. При расчете за покупку продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию (через любую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Информация о покупке будет зафиксирована на слипе (отпечатке с карточки) и переправлена в центр платежной системы или в банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее –держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитные организации осуществляют эмиссию банковских следующих видов:

- расчетных (дебетовых) карт,

- кредитных карт,

- предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией -эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией -эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией –эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации –эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.