Банковская система РФ и место в ней коммерческих банков . Операции , ликвидность ,группы коммерческих банков РФ

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР".

Статья 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

- Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

- кредитные организации;

- филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает иной состав банковской системы России:

-ЦБ РФ;

-Сбербанк, Внешэкономбанк;

-Коммерческие банки;

-Филиалы и представительства иностранных банков. [1]

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде (рис.2).

	БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ		НЕЭМИССИОННЫЕ БАНКИ
НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦБ РЕГИОНАЛЬНЫЕ ЦБ
КОММЕРЧЕСКИЕ			СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ
	ИННОВАЦИОННЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ УЧЕТНЫЕ ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ И Т.Д.

Рис. 2. Банковская система России

С точки зрения движения денежных потоков деятельность банка необходимо разделить на две части: пассивная и активная. Схема, приведенная на рис. 3, очень проста, однако ее усвоение позволяет четко «поставить на место» активы и пассивы.

Рис. 3. Деятельность коммерческого банка РФ.

Рассмотрим группы коммерческих банков в России.

Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. "Государственность" этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.

Во вторую группу входят 18-20 "элитных" банков, на которые в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал, Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Альфа-банк, Межкомбанк). Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

К третьей группе относятся региональные "элитные" банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.

Сравнивая значения основных показателей развития российского банковского сектора с уровнем января 2000 г., видно, что на начальном этапе происходит существенное падение этих показателей, но вслед за чем, начинается их очевидный устойчивый рост, который продолжается и по сей день, причем некоторые показатели повысились относительно докризисного уровня в два, а то и в три раза, что характеризует позитивное и поступательное развитие банковского сектора Российской Федерации.

Таблица 1. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора России (в % к ВВП)

Показатель	1.07.2000	1.01.2005	1.01.2007	1.02.2010
Совокупные активы (пассивы)	31,5	39,8	35,3	42,5
Капитал банковского сектора	4,8	2,9	5,1	5,6
Капитал реальному сектору экономики	8,2	11,4	13,2	18,8
Депозиты физических лиц	8,0	7,6	7,6	11,7
- в % к пассивам банковского сектора	25,2	19,1	21,5	27,5
- в % к денежным доходам населения	11,9	11,3	12,8	18,4
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	6,1	10,7	10,1	11,8

Таблица 2. Динамика основных показателей развития банковского сектора России в реальном исчислении (в %)

Показатель	1.07.2000	1.01.2002	1.01.2005	1.01.2007	1.04.2010
Совокупные активы банковского сектора	100,0	56,8	106,4	193,0	198,3
Капитал банковского сектора	100,0	37,2	113,1	163,8	169,4
Кредиты, реальному сектору экономики включая просроченную задолженность	100,0	59,1	146,9	310,7	312,9
Депозиты физических лиц	100,0	50,1	91,0	210,3	217,0
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	100,0	79,0	159,5	280,6	294,7

За последние 5 лет уровень функционального развития российских банков существенно повысился (табл.3, по данным, размешенным на сайте Банка Росси в сети Интернет). По состоянию на 01.01.2006 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП достигло 45%. Это нижняя граница масштабов развития банковской деятельности, которую можно считать обеспеченностью банковскими услугами. Дальнейшее преодоление дефицита банковских услуг будет сопряжено с усилением конкуренции, что предопределяет рост значимости эффективности для развития банковской деятельности. По данной таблице можно проследить за значительным развитием кредитования населения. По соотношению с доходами населения потенциал роста данного направления банковской деятельности весьма существенен.

Таблица 3. Показатели развития банковского бизнеса

	01.01.2001	01.01.2006	01.01.2011
Активы, % ВВП	32,3	45,0	56,7
Вклады населения, % ВВП	5,9	12,7	21,4
Кредиты всего, % ВВП	11,6	25,2	43,1
Кредиты населению, % от активов	1,8	12,1	16,2
Кредиты населению, % от доходов	1,1	8,8	14,4

Как видно из рис.4, темпы роста кредитования физических лиц опережают темпы роста кредитования предприятий. Если объем рынка потребительского кредитования в 2000-2011 гг. увеличился в 6,5 раз, то объем кредитов организациям – в 2,7 раза. Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных ставок до приемлемого для предприятий и населения.

Рис.4. Объем выданных кредитов (на начало года), млн. руб.

(по данным Госкомстата, www.gks.ru)

Рис.5. Количественные параметры развития банковского сектора РФ

В Российской Федерации банки являются одним из центральных звеньев рыночных структур, поэтому развитие их деятельности – это необходимое условие функционрования рыночной экономики. Система коммерческих банков России развивается, стремительно набирая обороты, и деятельность коммерческих банков уже связана со всеми секторами экономики. Коммерческие банки РФ -это многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность в различных секторах рынка ссудного капитала: они привлекают капиталы, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, сбережения населения и представляют их во временное пользование различным заемщикам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Крупные коммерческие банки способны предоставить клиентам полный комплекс финансового обслуживания, в том числе кредиты, депозиты, осуществление расчетов и пр. Именно поэтому в России коммерческие банки составляют главное операционное звено кредитной системы.

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ можно предложить к реализации следующие проекты для повышения эффективности деятельности коммерческих банков: Развитие традиционных и внедрение новых банковских услуг, увеличение объема организованных сбережений населения на длительный срок преимущественно в валюте РФ, а также определенные изменения в состоянии промышленного потенциала области, создание клиентам качественно нового уровня сервиса – удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам возможности самостоятельного осуществления максимального количества операций при использовании банковских карт; закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом; предоставление по карточкам дополнительных услуг небанковского характера: страхование рисков, связанных с работой карточки (утрата или несанкционированное использование карточки),телекоммуникационные услуги, страхование здоровья и жизни держателя карточки при выезде за рубеж и в России, страхование различных рисков при путешествиях (утрата багажа и денежных средств), дисконтные программы и акции; внедрение и использование современных информационных и коммуникационных технологий.

Вышеперечисленные пути оптимизации будут способствовать повышению эффективной деятельности коммерческих банков в современной экономике и оздоровлению всей экономики России.