Обязанности банка

Первая из этих обязанностей предопределена консенсуальностью ДБС. Для заключения договора необходимо лишь соглашение по всем существенным условием. Открытие счета – это не момент заключения ДБС, это обязанность банка.

Первая обязанность – обязанность банка открыть счет. Срок исполнения данной обязанности в законе не предусмотрен. Однако п.1 ст.846 говорит о том, что счет должен быть открыт при заключении договора. Данные правила воспринимаются доктриной как оценочная категория. Этот период должен быть минимально возможным и достаточным – некий аналог разумного срока.

При этом нужно понимать, что предпосылкой исполнения обязанности банка является предоставление клиентом всех необходимых документов, перечень которых установлен на нормативном уровне. Если кредиторская обязанность по предоставлению документом исполнена клиентом не будет, то у банка не будет просрочки в исполнении обязанности по открытию счета.

Следующая обязанность – обязанность осуществлять операции по счету. При этом он должен осуществлять такие операции, которые предусмотрены соглашением, либо которые вытекают из вида заключенного договора.

Исполнение данной обязанности должно происходить в установленный срок. В связи со сроком исполнения необходимо посмотреть на ст.849, где есть общие правила на этот счет. Решение, предлагаемое законодателем, дифференцировано в зависимости от вида операции. В абз.1 речь идет об операциях по зачислению (доходные операции). Применительно к ним, срок – не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа. Это общее правило. Договором может быть это правило изменено. Причем, изменено только в сторону уменьшения срока.

В абз.2 законодатель регламентирует операции расходные (операции по выдаче или перечислению денежных средств). Общее правило – не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа. Это правило может быть скорректировано как договором, так и законом. Причем, скорректировано правило может быть в любую сторону (как увеличение срока, так и его уменьшение).

При этом нужно понимать, что используемый в рамках 849-ой статьи термин «день» должен восприниматься как «банковский день», т.е. период времени в течение суток, в который банк осуществляет операции соответствующего вида. И при решении вопроса о сроке расходных, и при решении вопроса о сроке доходных операций, надлежит применять «банковский день», а не календарный, и даже не рабочий день.

Например, в банке установлено правило, что операции по перечислению денежных средств осуществляются с 10 до 16 часов, а сам банк работает до 18 часов. В 17 часов в пятницу клиент приносит платежное поручение, содержащее указание перечислить сумму контрагенту клиента. В какой срок эта операция должна быть исполнена, и с какого момента будет начинаться просрочка банка в исполнении обязанности.

Рассуждения должны строиться так: поскольку у нас нет специального регулирования срока договором, мы должны использовать 849-ую, причем абз.2, ибо у нас операция расходная. По умолчанию, не позднее следующего дня. День поступления документа – понедельник, потому что документ поступил за пределами банковского дня пятницы, т.е. позже 16 часов.

Следовательно, день поступления – понедельник. А распоряжение должно быть исполнено не позднее вторника, а просрочка начнется со среды.

То есть мы должны учитывать эту особенность в правилах, посвященных ДБС.

Еще несколько слов, связанных с исполнением банком своей обязанности. Обратим внимание на несколько проблем, которые возникают. Например, применительно к операции по зачислению. Вот есть банк, есть клиент, у клиента есть контрагент, с которым клиент связан к-п. За передаваемый товар контрагент перечисляет соответствующую сумму в адрес клиента. Сумма – 10 рублей. Одновременно у банка и клиента есть отношения по договору кредитному, где клиент – заемщик, и у него есть долг в размере 70 рублей перед банком. Вопрос: может ли банк на основании правил о зачете не зачислять 10 рублей на счет клиента, а зачесть ее с той задолженностью? Нет, потому что неденежное обязательство.

Требования банка к клиенту является денежным из КД, а требование клиента к банку к числу денежных не относится. Поэтому нельзя не зачислять деньги на счет клиента. ПВАС №5 от 19.04.1999 года. В п.4 ВАС, рассматривая казус, пришел к такому же выводу.

Еще одна проблема, связанная с данной обязанностью (обязанность по осуществлению операций по счету), это проблема о последствиях просрочки. Мы уже с вами отчасти эту проблему затрагивали. При нарушении банком сроков осуществления соответствующих операций банк будет нести ответственность по 856-ой. Эта ответственность – законная неустойка, начисляемая в порядке 395-ой. Соответственно, вопрос: соглашением сторон неустойка может быть установлена. Вопрос второй: можно ли убытки еще взыскать? Законом в 856-ой неустойка не исключительная. Она зачетная. Поэтому убытки можно взыскать.

Говоря об обязанности банка осуществлять операции по счету, применительно к расходным операциям, банк должен соблюдать порядок и очередность списания денежных средств со счета. 855-я статья регламентирует соответствующий вопрос, причем обращаем внимание, что в 855-ой предложено дифференцированное регулирование в зависимости от того, достаточно ли имеющихся на счете средств для исполнения всех поступивших к счету документом.

Если денежных средств достаточно для исполнения. Например, на счете находится 100 рублей, клиент предъявил платежное поручение на 30 рублей, и на основании исполнительного листа к счету предъявлено платежное требование на 40 рублей. Вот в этой ситуации, когда денежных средств для исполнения всех предъявленных к счету документом, то вопрос об очередности регулируется п.1 ст.855-ой. Очередность в порядке поступления, т.е. в хронологическом порядке.

Если денежных средств недостаточно для исполнения, то смотрим п.2 ст.855-ой. Например, если на счету 10 рублей, есть требование исполнительного листа на 40 рублей, и распоряжение клиента на 30 рублей, то очередность исполнения будет определяться п.2 ст.855-ой. В этом п.2 ст.855 предусмотрено пять очередей. Там 6 очередей, но есть ПКС от 23.12.97 года.

Вообще п.2 ст.855 – это чрезвычайно показательная норма. Все мы слышали о таком виде толкования НПА, как толкование, которое дается самим создателем. Но встречались ли мы с таким толкованием применительно к ГК и другим федеральным законам? П.2 ст.855-ой – это единственный случай, по которому у нас есть два постановления ГД с попыткой разъяснить правила. Из-за чего весь сыр-бор?

Если посмотрим на 855-ю, то увидим, что требования, связанные с уплатой налогов, помещены в четвертую очередь. В то время как требования, связанные с уплатой зарплаты, помещены в третью очередь. Ситуация: 96-ой год – бюджет не добирает. Над коллизией 3-ей и 4-ой очереди и бились столь высокие умы. Минфин и ФНС пытались сделать так, чтобы налоги платились раньше, чем зарплата. Напротив, силы добра в лице ГД говорили о том, что зарплата важнее налогов.

Над этой коллизией и был конфликт. ПКС всё разрулил. 23.12.97 года. Это день, когда КС утратил в представлении всех участников оборота статус защитника закона, ибо ПКС от 23.12.97 являлось очевидным государственным заказом. КС признал правила, содержащиеся в 855-ой, неконституционными, и указал на недопустимость установления списания платежей по зарплате ранее списания платежей в бюджет. Эти правила неконституционны, потому что создают угрозу равенства положения граждан. КС говорит, что средства бюджета – это средства, из которых, в том числе, платится зарплата бюджетников.

Самое интересное, с 97-го года ничего не изменилось. Теперь эти очереди слились и списываются одновременно. Поэтому 5 очередей.

Следующая обязанность – банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

852-я статья регламентирует данную обязанность.

Это данное правило является лишь общим. Стороны могут иное договором посмотреть. Что касается размера процентов, то п.2 852-ой устанавливает правило, которое действует по умолчанию. Процент по соглашению сторон, а если соглашения нет, то в размере, обычно уплачиваемых ДАННЫМ банком по вкладам до востребования.

Эти проценты являются платой. Эти проценты начисляются на средства, находящиеся на счете. В этой связи, эта логичная констатация таит в себе серьезную угрозу интересам клиентов.

Например, есть банк, есть клиент. У клиента на счете 100 рублей. Клиент дает распоряжение о перечислении со счета 30 рублей в адрес своего контрагента. Ситуация №1: банк не исполняет это платежное поручение. Это неисполнение состоит в том, что банк даже не списывает денежные средства из суммы, находящейся на счете. Вопрос: на какие суммы вправе претендовать клиент? Во-первых, здесь есть неисполнение банком операции по счету (законная неустойка в размере ставки рефинансирования по 395-ой). Во-вторых, поскольку деньги по-прежнему находятся на счете, то на эту сумму будут начисляться проценты по 852-ой. Это проценты как плата, а не как ответственность. Начисляться будут на 100 рублей.

Ситуация №2: исходные данные те же самые. Банк списывает со счета клиента 30 рублей, а дальше их не перечисляет. Вопрос: на какие суммы клиент вправе претендовать? Первая часть рассуждений будет та же. Есть нарушение, ибо операция будет считаться выполненной в момент зачисления на р/с контрагента (если контрагент в том же банке). Там будет ответственность по 395-ой (законная неустойка). А дальше получается, что по 852-ой клиент вправе претендовать на проценты, начисляемые только на 70 рублей, ибо 30 рублей на счете уже не находятся, а законодатель говорит, что проценты начисляются на средства, находящиеся на счете.

П.10 Пленум ВАС №5 19.04.1999 – тот же вывод. ВАС упрекнуть не в чем. Тут буквальное восприятие правил 852-ой. Но это как-то нелогично. Потому что 30-тью рублями банк пользуется, но они не на счете клиента. Логично было бы, если бы на 30 рублей начислялись и проценты как плата, и проценты как ответственность. В проекте ГК такие изменения содержатся.

Следующая обязанность – факультативная – обязанность банка по кредитованию счета клиента. Тут система овердрафта – ст.850.

Эта обязанность может быть предусмотрена договором. Возможный вариант констатации такого соглашения об овердрафте – это не только написание этой возможности в договоре, но и письменная оферта клиента и конклюдентные действия (в виде предоставления кредита) банка.