Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме

В новой редакции Закона РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" предусмотрено, что гарантийные операции относятся к банковским операциям, а не к иным сделкам. Интерес банков к таким операциям как гарантийные или поручительство обусловлен тем, что они не учитываются на балансе банка, а приносят доход сразу.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как уже отмечалось, правовой основой взаимоотношений большинства операций, совершаемых банками, является ГК РФ. В частности, правоотношения по поводу поручительства регулируются ст. 361-367 ГК РФ.

Указанное соглашение оформляется договором поручительства. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении обязательства должником перед кредитором поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручительство может обеспечивать только действительное требование, поэтому в случае признания кредитного договора недействительным автоматически становится недействительным договор поручительства.

===590===

При этом ГК РФ установлено, что при уступке требования договор поручительства следует судьбе основного кредитного договора. Однако при переводе долга, если поручитель не дает согласия отвечать за нового должника, он прекращается. Из договора поручительства должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). При отсутствии конкретных ссылок на вышеназванные пункты договор поручительства может считаться незаключенным.

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые могут возникнуть в будущем. Возможно выдавать поручительство до заключения кредитного договора и до передачи должнику денежных средств. В'данном случае договор считается совершенным под отлагательным условием (ст. 61 ГК РФ). Возникновение прав между кредитором и поручителем поставлено в зависимость от того, будет заключен кредитный договор и получен должником кредит.

Закон запрещает требовать от поручителя исполнения его обязательств в следующих случаях:

• • путем зачета встречного требования к заемщику;
• • путем бесспорного взыскания средств с заемщика (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Особенность нового ГКРФ в том, что он закрепил торговлю, в частности, гарантиями (ст. 369). Торговля поручительствами началась значительно раньше. В настоящее время сложился определенный уровень комиссии за выдачу поручительства: за поручительство с субсидиарным1 видом ответственности - 5% от величины запрашиваемого кредита, но по факту его получения; при солидарной ответственности - до 30%. Такая амплитуда колебаний объяснятся тем, что 5% всегда оказываются доходом банка, а 30% только в том случае, если поручителю приходится возвращать долг за должника.