Банковская система РФ

В двухуровневой банковской системе Центральный банк является высшим уровнем, регулирующим деятельность коммерческих банков – низшего уровня банковской системы. При этом регулирующие функции Центрального банка не распространяются за пределы банковской системы: он не вправе регулировать деятельность СКФИ.

Центральный банк – это эмиссионный банк, выполняющий особые функции в рыночной экономике. Получение прибыли не является его целью, то есть – это не коммерческий банк. Основными целями его деятельности является поддержание устойчивости курса и покупательной способности рубля, укрепление банковской системы, обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов и платежей. ЦБ РФ обладает монопольным правом эмиссии наличных денег и организует денежное обращение, является органом банковского регулирования и надзора, органом валютного регулирования и валютного контроля, участвует в разработке и реализует государственную денежно-кредитную политику. Он регистрирует и лицензирует кредитные организации.

Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России осуществляется как прямыми, административными, так и косвенными, экономическими методами. К первым относится лицензирование банковской деятельности, установление регулирующих нормативов, лимитов и квот, правил проведения банковских операций, форм и сроков отчетности. Ко вторым можно отнести методы, регулирующие спрос и предложение денежных средств на финансовых рынках: установление официальной учетной ставки Центрального Банка, норм обязательного резервирования, рефинансирование коммерческих банков, операции Банка России на открытом рынке.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

 двухуровневая структура;

 осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком РФ;

 универсальность банков;

 коммерческая направленность их деятельности.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

Кредитная организация – более широкое понятие, нежели банк. Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские КО.

В самом общем плане банк можно определить как кредитную организацию, осуществляющую в совокупности депозитные, кредитные, расчетно-кассовые и иные банковские операции.

Все кредитные организации, а значит и все банки в России являются коммерческими организациями, поскольку основной целью их деятельности является получение прибыли. Исключение составляет Центральный банк, который в своей деятельности преследует иные цели.

.

В России существует три вида небанковских кредитных организаций, которые могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых устанавливает Центральный банк. Это – организации инкассации, расчетные и депозитно-кредитные НКО.

В настоящее время в России 978 кредитных организаций (не считая филиалов и отделений) и 56 НКО.

Существуют следующие виды кредитных организаций. По форме собственности банки делятся на:

ü банки, контролируемые государством

ü банки, контролируемые иностранным капиталом;

ü крупные частные банки;

ü средние и малые банки Московского региона;

ü региональные средние и малые банки;

ü небанковские кредитные организации

В зависимости от организационно-правовой формы различают акционерные банки (ОАО или ЗАО) и общества (ООО и ОДО).

По виду совершаемых операций банки делятся на:

а) универсальные, которые оказывают весь спектр банковских услуг

б) специализированные, которые осуществляют небольшой спектр операций - (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, сельскохозяйственные, потребительского кредитования и т.д).

Сущность работы коммерческих банков состоит в том, что они осуществляют аккумулирование временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, а затем распределяют эти средства на тех же условиях, но от своего имени. Прибыль банков формируется за счет разницы в цене привлечения средств от клиентов и размещения средств, а также различных комиссионных платежей за посреднические, агентские, консультационные и другие услуги.