Страховщики могут действовать на рынке страховых услуг через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответст­вии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или рос­сийские юридические лица (коммерческие организации), кото­рые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхова­ния (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказа­нию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с ино­странными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Помимо страховщиков и страховых брокеров к числу субъектов страхового дела Законом об организации страхового дела отнесены страховые актуарии (п. 2 ст. 4.1).

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживаю­щие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового дого­вора или гражданско-правового договора со страховщиком деятель­ность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использовани­ем актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отра­жаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке¹.

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ:

Правовое положение страховых организаций отличается рядом особенностей, выражающихся в том, что законодательство уста­навливает для них специальные правила, определяющие порядок их создания и прекращения, формирования и использования имущества (уставного капитала, страховых резервов), учета, от­четности и др.

Страховщиками могут быть только юридические лица, специ­ально созданные для осуществления страховой деятельности.

Страховые организации должны иметь лицензию на осуществле­ние страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельно­сти осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Рос­страхнадзором).

В соответствии с Условиями лицензирования страховой дея­тельности на территории РФ, под страховой деятельно­стью, подлежащей лицензированию, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страхов­щиков), связанная с формированием специальных денежных фон­дов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет огра­ничения по сроку действия, если не предусмотрено иное.

Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, клас­сификация которых установлена Законом об организации страхово­го дела (ст. 32.9).

Лицензирование обязательного страхования проводится в соот­ветствии со специальным законодательством.

Правовое регулирование деятельности страховщиков осуществ­ляется с целью обеспечения их финансовой устойчи­вости, т. е. такого состояния финансовых ресурсов страховых орга­низаций, при котором они в полном объеме способны исполнить свои обязательства по страхованию.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования; собственные средства; перестрахование (п. 1 ст. 25 За­кона об организации страхового дела).

Имущество страховой организации делится на средства страхо­вых резервов и собственные средства страховщика. Страховые ре­зервы и собственные средства страховщика должны быть обеспече­ны активами, соответствующими требованиям диверсификации, ли­квидности, возвратности и доходности.

Важнейшая составляющая собственных средств страховой орга­низации — ее уставный капитал. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого не может быть ниже минимального размера, установленного законода­тельством. Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 30 млн рублей, и коэффициентов (от 1 до 4), которые зависят от объекта страхования.

Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируе­мых видов страховой деятельности. С этой целью законодательство определяет обязательное соблюдение нормативного соотношения между активами страховой организации и принятыми страховыми обязательствами.