Проблемы развития депозитного рынка

Можно выделить следующие проблемы сохранения высоких темпов развития депозитного рынка:

1. Непопулярные действия Национального банка Республики Казахстан в сфере денежно-кредитной политики:

- внезапная девальвация казахстанского тенге в феврале 2009 года. За январь 2009 года нетто-продажа обменными пунктами наличных долларов и евро составила 2 миллиарда долларов — это много. Из тенге в доллары было переведено 3,8 миллиарда долларов депозитов юридических и физических лиц, что составляет примерно 10% от общего объема средств, размещенных ими в банках.

- ужесточение пруденциальных норм для банков второго уровня, которые снижают эффективность использования привлеченных депозитных ресурсов. НБ РК ввел требование, по которому большой удельный вес активов банка второго уровня должен быть представлен ликвидными активами, часть которых формируется из покупки нот НБ РК. Так, объем привлеченных НБ РК депозитов от банков второго уровня в феврале 2013 года по сравнению с январем 2013 года вырос на 52,1% до 475,4 млрд. тенге — это 5% всех привлеченных вкладов депозитными организациями Республики Казахстан;

- требование, по которому иностранные компании должны 35% своей выручки хранить на депозитах казахстанских банков. Данное требование противоречит международной практике и может стать причиной ухода с казахстанского рынка иностранных компаний, что косвенно негативно скажется на депозитном рынке страны.

2. Низкая финансовая грамотность населения, которая выражается в необоснованном оттоке тенговых депозитов и непопулярной реакции НБ РК:

- вкладчики по тенговым депозитам — физические лица — чрезмерно остро реагируют на любую негативную информацию. В убыток себе и в ущерб депозитному рынку страны такие вкладчики либо переводят свои вклады в иностранную валюту, либо закрывают депозитный счет.

- невыплаченное гарантийное возмещение по ликвидированному АО «ВТБ» объясняется, прежде всего, недостаточной финансовой грамотностью населения.

3. Появление высокодоходных рынков может отвлечь средства из стабильного и надежного депозитного рынка в нестабильные сферы:

- оживление рынка недвижимости. Существуют разные варианты вложений в жилую недвижимость, основные — это приобретение квартиры (реже — дома) для последующей перепродажи либо для долгосрочной сдачи в аренду с целью извлекать постоянный доход. Одним из основных преимуществ такого инвестирования является получение стабильного дохода, причем без особых усилий. В 2012 году на рынке недвижимости Казахстана наблюдался рост цен. В среднем цены на новое жилье поднялись на 13,1% во всех регионах страны. Цены на вторичное жилье выросли на 17,8% за 2012 год. Отток депозитов замедляется по причине предыдущего обвала цен на недвижимость и ожидания второй волны кризиса.

- успех по программе «Народное IPO». Население традиционно осторожно относится ко всем инициативам государственных органов власти, но если в ближайшие годы первые акционеры получат существенные дивиденды, то «Народное IPO» станет серьезным конкурентом депозитному рынку, а это может привести к снижению депозитной базы банков второго уровня.

4. Гармонизация и унификация депозитных рынков стран-членов Таможенного союза и Единого экономического пространства могут стать причиной поглощения национального депозитного рынка. Так, АО «Сбербанк» за несколько лет завоевал ведущие позиции на рынке банковских услуг Республики Казахстан. Для вхождения на рынок российский банк использовал демпинговую политику: самые выгодные кредиты, самые высокие проценты по депозитным вкладам. Но политика демпингующего банка такова: первые годы банк работает себе в убыток, а после монополизации рынка понимает стоимость своих услуг (товаров) и восполняет убытки предыдущих лет. Р

5. Проблемы на кредитном рынке Республики Казахстан, как это ни парадоксально, негативно влияют и на депозитный рынок. Если коммерческий банк не может эффективно использовать привлеченные ресурсы, то, соответственно, у него нет возможности и обеспечить более выгодные условия для вкладчиков, условия, при которых вознаграждение по депозитным вкладам хотя бы превышает инфляционные потери клиента.

6. Не включение в государственную систему гарантирования депозитов банков, работающих по принципам исламского банкинга. Основными принципами исламского финансирования являются запрет начисления вознаграждения в виде процентов, равноправное участие в рисках и прибылях, обеспечение денежных потоков реальными активами. Исламские банки работают по контрактам, и если вкладчик кладет деньги на депозит, то может сразу определить, в какой проект могут быть вложены его деньги, т.е. здесь главенствует принцип партнерства. И прибыли, и убытки от проекта исламский банк и клиент несут в соответствии с предварительной договоренностью, согласно условиям контракта.