Сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

В последнее время развернулось много дискуссий вокруг необходимости введения в России обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Последними являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный ему третьему лицу в связи с использованием автотранспортного средства.

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика.

Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Данный вид страхования требует получения страховщиком отдельной лицензии, выданной в соответствующем порядке. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как становится лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем).

По условиям договора страхования страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им в результате возникновения страхового случая и выразившегося в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договоры отдельных российских страховых компаний на практике предполагают различную трактовку этого понятия. В одних случаях под этим термином понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю в возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. В других случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности, имущественным интересам третьего лица.

Подробный перечень страховых случаев устанавливается по соглашению сторон при заключении конкретных договоров страхования. Но чаще всего страховщики в этом договоре лишь оговаривают события, за которые они ответственности нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, попадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Договоры отдельных страховых компаний исключают ответственность за ущерб, возникший вследствие:

а) всякого рода военных действий и военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, военных действий и забастовок;

б) умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ или предметов;

в) управления средством транспорта лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

г) использования средств транспорта для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или испытания на прочность;

д) непреодолимой силы или стихийного бедствия (ураганы, ливневые дожди, снежные бури и т.д.).

Ответственность страховых компаний в России, как правило, не распространяется на следующие требования третьих лиц к страхователю о возмещении ущерба:

а) заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, или по согласованию со страхователем;

б) заявленного сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных действующим законодательством;

в) возникшего в результате умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;

г) связанного с неустранением страхователем в течение оговоренного со страховщиком срока обязательств, заметно повышающих степень риска, на устранение которых указывал страховщик;

д) связанного с незаконными действиями страховых организаций и их должностных лиц;

е) связанного с военными действиями, требованиями террористов, вооруженными конфликтами и т.п.;

ж) связанного с ущербом, причиненным за пределами территории страхования, установленной в договоре страхования;

з) предъявляемого страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору друг к другу.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик берет на себя установленную гражданским законодательством обязанность страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. При наступлении страхового случая наступает страховая ответственность страховщика. Она включает:

а) удовлетворение обоснованных, то есть подлежащих возмещению в соответствии с действующим на территории страхования законодательством, требований третьих лиц и отклонение необоснованных, а также проверка таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защиты страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с ведома и согласия страховщика или если страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

г) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

д) оплату обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

В условиях договора, как правило, оговаривается регион, в пределах которого действует страховое покрытие – территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также обусловлено различиями в законодательстве и практике в России и в зарубежных странах или отдельных регионах России.

В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования обычно определены законодательным путем, в России лимиты устанавливаются договором страхования. Формулировки при этом могут быть следующими: “... по договору страхования устанавливаются предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю. Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких случаях не могут превысить установленную величину лимита ответственности...”.

Однако встречается и совершенно иная трактовка лимитов страхования, когда страховщик устанавливает минимально возможную сумму страхования на одного водителя. Это связано с желанием страховщика установить минимальную сумму премии, при которой страховщик согласен предоставлять данный вид услуг. Ведь сумма страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы договора.

Практика показывает, что на данный момент средний размер страховки в России составляет около: 50 тыс. руб. на один страховой случай, хотя владельцы автотранспортных средств пользуются страховками от 5 до 150 тыс. руб. Некоторые компании устанавливают лимиты, зависящие от количества пострадавших в ДТП. Например, при одном пострадавшем этот лимит может составлять 5 000 долл., при двух – 8 000 долл., при трех – 12 000 долл.

Отдельные лимиты устанавливаются и на судебные издержки и прочие затраты, предусмотренные договором страхования.

Договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы. Типичным составом вопросов, выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний, являются:

1. Общие сведения о страхователе.

2. Подробная характеристика деятельности.

3. Характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо льготы).

4. Сведения о предъявляемых страхователю претензий третьими лицами за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам.

5. Условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям).

6. Сведения об автотранспортном средстве (марка, регистрационные данные, условия его эксплуатации, мощность двигателя).

7. Сведения о страховании самого транспортного средства.

8. Сведения о квалификации водителя, водительском стаже, количестве лет безаварийной езды.

Если во время действия договора возникают какие-либо обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сообщить о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые аналогичного рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности необходим дополнительный страховой взнос.

При страховании ответственности владельцев средств транспорта чаще всего устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каждое транспортное средство. Наибольшее распространение в России получили регрессные ставки, когда в зависимости от величины страховой суммы изменяется и ставка.

Применение подобной шкалы связано с тем, что с увеличением страховой суммы страховщики рискуют большей частью аккумулированных средств.

Плата за страхование может быть оговорена согласованием сторон. Например, страховой взнос может составить 3,5% страховой суммы за водителей со стажем от 2 лет и 5% – со стажем менее 5 лет. В данном случае критерий квалифицированного разграничения связан с условиями, определенными Правилами дорожного движения Российской Федерации.

Страховая сумма может зависеть и от страны-производителя транспортного средства. Владельцы иномарок вынуждены платить за страхование гражданской ответственности в среднем на 0,5% больше. Среди причин данного явления можно назвать более высокий уровень дохода страхователей-владельцев иномарок, более частое пренебрежение владельцев иномарок правилами дорожного движения (согласно статистике), большую мощность двигателя иномарок по сравнению с российскими автомобилями и т.п.

Кроме того, большое значение при заключении договора страхования имеет и порядок внесения страховых взносов (единовременно или в рассрочку). Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то в договоре обязательно указывается порядок внесения взносов, неисполнение же порядка уплаты страховой премии, а также ее части, как правило, дает право страховщику отказаться от своих обязательств и считать договор страхования расторгнутым.

В дополнение к основным условиям договора страховые компании для привлечения клиентов устанавливают отдельные льготы и преимущества страхователям. Например, все расчеты могут производится в условных единицах, не подверженных инфляционному процессу. Комплексное страхование дает скидку 10-15%, продление договора на новый срок также обеспечивает скидку. Кроме того, определенные преимущества имеет страхование юридическими лицами всего автопарка.

Многие компании предлагают сразу три вида расчетов страховой премии:

1. Определение страховой премии, ее оплата, расчет и выплата возмещения в российских рублях.

2. Определение страховой суммы и расчет страхового возмещения в долларах США (на день заключения договора), а оплата страховой премии и выплата возмещения в российских рублях.

3. Определение страховой суммы, оплата страховой премии, расчет и выплата возмещения в долларах США.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в кратчайший срок (1-7 дней) подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Такое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбуждения уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к страхователю других требований в связи со страховым случаем, включая назначение судебного разбирательства, а также при появлении у страхователя потребности в содействии со стороны страховщика при назначении адвокатов или при получении иной правовой помощи.

Страхователь обязан оказывать страховщику возможное содействие в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. В случае если страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для участия в разбирательстве в связи со страховым случаем, страхователь должен выдать ему доверенности или иные документы, необходимые для защиты интересов страховой организации и страхователя. При этом условия страхования чаще всего предусматривают право, но не обязанность страховщика представлять интересы страхователя в судах или иным образом осуществлять правовую защиту страхователя в связи со страховым случаем. Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя, он обязан возместить последнему фактические расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах. Страхователь имеет право без согласия страховщика выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательства по урегулированию таких требований.

Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, то есть потерпевшему (п.3 ст. 931 ГК РФ). Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает ущерб самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренного в договоре размера). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в данном случае только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. Тогда страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Документальное основание– страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Такой порядок страховых выплат на практике применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований (наличие официальных документов компетентных органов), чтобы считать причинение вреда установленным. Если же согласие не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде, соответственно основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.

Договором страхования должен быть установлен точный срок, в течение которого страховщик осуществляет страховую выплату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона “О страховании”).