Основные виды договоров страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают четыре группы (класса) до­говоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

· срочное страхование жизни

· страхование на дожитие

· пожизненное страхование

· страхование с выплатой аннуитетов

Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance) – предпо­лагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодо­приобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахован­ного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положе­ния, позволяющие продлевать его действие.

Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Кроме того, условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприоб­ретатею)[16]. Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя явля­ется постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожиз­ненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возмож­ность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.

Условия договора могут предусматривать, что выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная стра­ховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной – ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуще­ствляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования.

2. Страхование на дожитие (endowment), подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застра­хованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по до­говору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.

Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант вы­плат.

Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для стра­хования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).

3. Пожизненное страхование (whole life insurance) предполагает выплату вы­годоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в слу­чае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

Наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования:

Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взно­сов (limited-payment whole life)

Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

Инвестиционное пожизненное страхование
(interest-sensitive whole life)

Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автома­тически направляется на прирост лицевой стоимости.

Механизм: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец пре­дыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса. В этом слу­чае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости.

Переменное пожизненное страхование
(variable whole life insurance)

Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет стра­хователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, ко­торая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нор­мой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стои­мости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бону­сов.

Универсальное пожизненное страхование
(universal whole life insur­ance)

Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в при­нятии инвестиционных решений.

Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхова­теля в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а за­числяется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

4. Страхование с выплатой аннуитетов – этострахование ренты или пенси­онныое страхование. Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятель­ствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой дея­тельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в дого­воре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в опре­деленной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени. Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью.