Современный страховой рынок РФ

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Одним из количественных показателей являет­ся число страховых компаний. Сегодня российский ры­нок характеризуется резким сокращением их числа. На начало 1996 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2043 страховые компании и страховых брокеров. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации на 1.01.2003 г. в России 1408 страховых организаций.

В настоящее время в российском страховании усиливается тенденция концентрации капиталов, как естественным путем, так и искусственно.

За последний год многие крупные страховщики объявили об увеличении своего уставного капитала: РОСНО, ВСК. Размер денежных сумм, проходящих через страховщиков, уже привлекателен для профессиональных инвесторов. Параллельно в этом процессе решается и вопрос инвестирования резервов для страховых компаний.

Можно отметить принятие ряда законов об обязательном страховании, в частности, закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Появление по всей России 19 млн. объектов страхования – автомобилей, послужит мощным источником увеличения страховых премий. По оценкам, дополнительная сумма взносов составит около трех миллиардов долларов. Кроме прямого влияния на совокупные взносы, здесь надо учитывать косвенное. Как правило, тот, кто застраховал свою автомобиль, в этой же страховой компании страхует жизнь, имущество и т.д.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относится величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении выглядят сле­дующим образом: за 2002 г. российские страховщики собрали 300,4 млрд. руб. страховой премии. За этот же год совокупный объем выплат страховых компаний по всем видам страхова­ния составил 231,6 млрд. руб.

За последний год произошло изменение структуры собираемой страховой премии. Эта тенденция связана с закрытием страховщиками программ краткосрочного страхования жизни, имеющих в большинстве своем не страховой, а налогосберегающий характер. С одной стороны это объясняется отходом некоторых крупных страховщиков от нерискового страхования, а с другой тем, что многие предприятия потеряли в ней интерес вследствие изменений в системе налогообложения.

Для российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, системы подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всей совокупной страховой премии, а весь Центральный федеральный округ собирает 83% страховых взносов России. Эта ситуация связана, с одной стороны, с положением Москвы как финансового центра страны, а с другой, с тем, что большинство компаний с развитой филиальной сетью имеют юридический адрес регистрации и головной офис в столице. С уходом со страхового рынка мелких страховых компаний, которые обслуживали региональный страховой рынок, возникла возможность его заполнения крупными компаниями, которые преимущественно сосредоточены в г. Москве. Сбор премии по другим федеральным округам заметно отстает от Центрального: доля Уральского округа составляет 6,4% от общероссийского показателя, Приволжского – 5,3%, Северо-западного – 2,5%, Сибирского – 1,6%, Южного – 0,6%, Дальневосточного – 0,5%(43).

Существует несколько тенденций:

- Происходит процесс старения населения (увеличение среднего возраста населения)

- Появление большого числа новых рисков, связанных с экологической обстановкой

- Увеличение стоимость застрахованных объектов

- Снижение устойчивости мировых финансовых рынков

- Сокращение доли квазистрахования

- Статистическое обоснование тарифов страховых компаний

- Проникновение в регионы

1. Договор страхования

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостовенрение заключенного договора – полис!

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

Основные требования к договору страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

a. наименование документа;

b. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

c. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

d. указание объекта страхования;

e. размер страховой суммы;

f. указание страхового риска;

g. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

h. срок действия договора;

i. порядок изменения и прекращения договора;

j. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

k. подписи сторон.