Центральный банк не ведет операций с фирмами или гражданами и имеет дело только с банками внутри страны и за ее рубежом

Коммерческий банк (КБ) – кредитное учреждение универсального типа, совершающее на договорных условиях банковское обслуживание денежных операций физических и юридических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.

Классификация КБ:

1. По широте охвата:

1) Многопрофильные

2) Специализированные (ипотечные, по кредитованию малого бизнеса)

2. По количеству филиалов:

1) без филиалов

2) с филиалами

Функции КБ:

1) сберегательная

2) кредитная

3) платежно-расчетная – по поручению клиента банк рассчитывается по его обязательствам, осуществляет расчеты и платежи

4) инкассовая – превращение наличных денег в безналичные и наоборот

КБ осуществляет бизнес, поэтому доходы банка должны превышать его расходы.

Расход банка – это проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.

Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.

Процент (ставка процента) – плата за кредит, т.е. цена за использование денежными средствами, а также выплата процентов по депозитам.

Основные операции коммерческих банков:

1. Принимают и размещают денежные вклады.

2. Привлекают и предоставляют кредиты.

3. Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.

4. Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.

5. Валютно-обменные и иные валютные операции

6. Консультации

7. Гарантии и др.

Как банки создают деньги?

Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет банковский мультипликатор ().

Банковский мультипликатор – коэффициент, показывающий возможности коммерческого банка в предоставлении кредитов при росте (уменьшении) депозитов.

Он рассчитывается по формуле:

где rr – обязательная норма резерва (не в %).

Но не все деньги, которые банк выдает в виде кредитов, попадают в другой банк в виде депозитов. Часть денег используется на потребление, т.е. обналичивается.

Денежный мультипликатор – коэффициент, который показывает возможность роста денежной массы при частичном расходовании кредитов, или ином размещении в банках денежных средств.

Денежный мультипликатор показывает, какое максимальное количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов при данной величине нормы обязательного резервирования.

Например, при первоначальном вкладе – 100 ден.ед. и норме обязательного резерва – 20%, денежная масса составит – 500 ден.ед.

Данная процедура продолжается до того уровня, когда полученный резерв сравняется с нулем.