Введение. В развитых странах потребительское кредитование (предоставление ссуд частным лицам для приобретения товаров длительного пользования

В развитых странах потребительское кредитование (предоставление ссуд частным лицам для приобретения товаров длительного пользования, жилья, получения престижного образования, оплаты лечения и других целей) давно и прочно завоевало свое место на кредитном рынке. Система потребительского кредитования функционирует исходя из целевого характера ссуд, многообразия форм и гибких условий их предоставления, обеспечивая привлекательность для заемщиков и кредиторов.

В цивилизованном мире основными кредиторами домашних хозяйств являются коммерческие банки, на долю которых приходится почти 50% всех потребительских ссуд. Кредитование банками индивидуальных заемщиков позволяет им не только рационально привлекать и использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т.п.

В отличии от стран Запада, говорить о сформировавшемся рынке банковского потребительского кредитования в России еще преждевременно. Несмотря на то, за последние четыре года объем кредитов, предоставленных российскими коммерческими банками частным лицам вырос почти в 7,1 раза, доля потребительских кредитов населению в совокупном кредитном портфеле, а также в суммарных активах отечественных банков по-прежнему остается несравнимо малой (менее 10%).

Развитию банковского кредитования в России и его формированию в высокоразвитый сегмент банковского бизнеса препятствуют не только макроэкономические проблемы, требующие решения на уровне государства в лице его законодательных и исполнительных органов, но и проблемы, связанные с организацией кредитования населения на уровне самих кредитных учреждений.

Таким образом, актуальность проблемы развития потребительского кредитования в Российской Федерации и совершенствования потребительского кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ предопределили выбор темы настоящей курсовой работы.

Целью курсовой работы является – анализ потребительского кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ (на примере ОПЕРУ) и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с выдвинутой целью, в работе поставлены следующие задачи, определившие ее внутреннюю логику и структуру:

- исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;

27. проанализировать современное состояние банковского потребительского кредитования в России;

28. рассмотреть организацию кредитного процесса в ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ;

29. определить проблемы потребительского кредитования в ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ;

30. разработка предложения по совершенствованию кредитования населения в банке и оценить эффективность предложенных мероприятий.

Предмет исследования – организация банковского потребительского кредитования и его развитие на уровне коммерческого банка.

Объект исследования – ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Информационная база исследования. Основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) по кредитованию физических лиц; учебники практиков банковского дела, а также статьи в периодической печати по вопросам потребительского кредитования, а также ежемесячный статистический сборник «Бюллетень банковской статистики».

В первой главе работы определяется природа и сущность банковского потребительского кредитования, раскрывается его роль в экономике, также анализируются нормативно-правовое регулирование, современное состояние, проблемы и перспективы банковского потребительского кредитования в России.

Вторая глава посвящена организации потребительского кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ (на примере ОПЕРУ). Здесь анализируется структура и динамика кредитного портфеля банка, основные условия кредитования банком физических лиц с описанием основных этапов кредитного процесса, используемого информационно-прграммного комплекса, а также приемов и методов обеспечения экономической безопасности.

В третьей главе анализируются проблемы потребительского кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ, предлагаются возможные пути их решения и оценивается эффективность предлагаемых мероприятий.

Приложение 4

Заключение

Несмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке – в Северо-Западном банке Сбербанка РФ (на примере ОПЕРУ), а также поиску путей их решения была посвящена данная дипломная работа.

В качестве объекта исследования был выбран ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ. Анализ структуры кредитного портфеля банка позволил сделать вывод о том, что на кредиты физическим лицам приходиться всего лишь 20% совокупной ссудной задолженности. Этот факт свидетельствует о недостаточном развитии потребительского кредитования в ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

На примере работы филиала были рассмотрены причины, почему кредитование населения не получает широкого развития в одном из крупнейших банков нашей страны, а именно:

Сосредоточение кредитной деятельности Северо-Западного банка Сбербанка РФ на реальном секторе экономики;

Недостаточная информированность населения об услугах банка, в том числе и о потребительском кредитовании;

Недостатки отдельных видов потребительских кредитов, предлагаемых банком, в частности кредита на приобретение недвижимости и «связанного кредитования»;

Технические проблемы в организации самого процесса оформления и выдачи кредитов в ОПЕРУ. Это связано в первую очередь с отсутствием современного качественного программного обеспечения, недостатком высококвалифицированных специалистов и длительным периодом рассмотрения документов и принятия решения по выдаче крупных кредитов.

В целях сохранения конкурентных позиций банка в условиях обостряющейся конкуренции на рынке петербургского банковского потребительского кредитования были предложены следующие пути решения указанных проблем:

Пересмотреть кредитную политику банка, которая должна быть направлена не только на увеличение объемов и качества кредитного портфеля в реальном секторе экономики, но и на развитие и совершенствование кредитования населения.

Необходимо провести расширенную рекламную компанию по информированию населения о такой услуге банка как потребительское кредитование.

Нужно совершенствовать имеющиеся программы кредитования физических лиц (на пример, увеличить срок предоставления в банк документов о наличии в собственности жилья, на приобретение которого был выдан кредит).

Необходимо решить ряд технических проблем в организации самого оформления и выдачи кредитов в ОПЕРУ, чему будут способствовать:

31. скорейшая установка нового качественного программного обеспечения (программа IBS).

32. заблаговременное увеличение численности сотрудников службы кредитования и подразделений, участвующих в процессе предоставления кредитов, рассчитанный исходя из поставленных задач и прогнозируемых объемов кредитования, а не по фактической загрузке на имеющийся объем и т.д.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ обладает огромным потенциалом (дешевая ресурсная база, широкая филиальная сеть) по предоставлению потребительских кредитов. При этом банк может использовать действующие процентные ставки по кредитам, поскольку на данный момент они значительно выше реальной ставки кредитования и одновременно с этим являются самыми низкими ставками по потребительским кредитам в городе. Решив ряд проблем при помощи предложенных в данной работе мероприятий, ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ может существенно увеличить ссудный портфель по потребительским кредитам (в 1,77 раза), повысив соответственно и чистый текущий доход по кредитным операциям в 1,64 раза. При этом решение указанных проблем приведет не только к росту прибыли от данного вида банковской операции, но и увеличению числа клиентов – физических, которые в будущем могут стать потенциальными потребителями других услуг банка, в том числе и его вкладчиками.

·

Приложение 5

Список тем, рекомендованных для написания курсовых работ по дисциплине «Финансы»