Теоретические основы кредитования юридических и физических лиц в коммерческом банке

1.1 Экономическая характеристика кредита и его классификация

Кредит (лат. creditum — займ от лат. credere — доверять) — экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия, такие как целевое использование, обеспеченность и т. д.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты[2].

Кредит — экономическая категория, представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. К функциям кредита как экономической категории относятся:

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

В целом представленная выше классификация отражает многообразие кредитов предоставляемых физическим лицам, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации.

Предоставление различных видов кредитов, в зависимости от предпочтений заемщиков, т. е. деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами – есть кредитная политика банка.

1.2 Кредитная политика коммерческого банка и проблематика кредитования юридических и физических лиц

Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода[3].

Кредитную политику можно определить как совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств в кредиты в целях обеспечения стабильного роста прибыли банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

В кредитной политике формулируется общая цель и определяются пути ее достижения:

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

Заключение

На основании проведенного в работе исследования проблем кредитования юридических и физических лиц коммерческими банками, а в частности в КБ «Ренессанс капитал» (ООО) можно сделать следующие выводы:

Основной проблемой является риск невозврата кредита. И хотя, существуют методы снижения данного риска, проблема достаточно актуальна в связи с мировым финансовым кризисом. Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза! Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

С точки зрения правового обеспечения деятельности коммерческих банков отсутствует специальное законодательство призванное регулировать отношения в области потребительского кредитования, а так же это является одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом.

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………