Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Коммерческие банки относятся ко второму уровню банковской системы. Рассмотрим их основные функции.
Кредитование |
Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банка. Мировой опыт кредитования показал, что оценка кредитной заявки должна базироваться на шести ключевых факторах:
1) характере заемщика (честность, искренность, цель);
2) наличии у заемщика юридического права подписывать кредитный договор;
3) способности получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок;
4) наличии обеспечения кредита (активы и другие ценности);
5) анализе сферы деятельности заемщика и определение факторов, которые могут отрицательно повлиять на возврат кредита;
6) соответствии кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным регулирующими (контролирующими) органами.
В банковской практике эти факторы (условия) получили название "Правила шести "си" (по первым буквам английских терминов).
Банковские ссуды можно квалифицировать по многообразным признакам. Например, в зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). В США, например, средний срок краткосрочных кредитов составляет 47 дней, долгосрочных - около 40 месяцев. Основную массу кредитов составляют краткосрочные кредиты.
В России подавляющая часть кредитов пока краткосрочные, как правило, до трех месяцев. Вместе с тем можно предположить, что с началом экономического роста средний срок предоставления кредитов значительно увеличится.
Ссуды можно классифицировать также по целям кредитования. Так, в США один раз в год коммерческие банки сообщают о структуре своего кредитного портфеля по целям кредитования. Обычно выделяют семь видов ссуд:
1) Ипотечные ссуды, т.е. ссуды предназначенные на покупку домов, квартир, сельхозугодий, имущества за рубежом и т.п. В США на эти ссуды приходится более 1/3 всех кредитов. В России этот вид кредита еще не получил достаточного развития.
2) Ссуды финансовым учреждениям, т.е. ссуды банкам, страховым и другим финансовым учреждениям. Основная их часть - межбанковский кредит.
3) Сельскохозяйственные ссуды, представляемые для проведения полевых работ, вскармливания скота и ухода за ним. В России эти кредиты в преобладающей степени предоставляет система Агропромбанка.
4) Ссуды торговым и промышленным компаниям для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплату зарплаты, покупку оборудования и т.д. Они составляют около 1/3 общего объема кредитных вложений, в России же - основную часть.
5) Ссуды частным лицам на потребительские цели. В США они составляют около 20 % всех кредитов, в России - лишь незначительную часть.
6) Лизинговое финансирование, т.е. банк покупает оборудование или машины и передает их в аренду своим клиентам. В США эта доля составляет около 2 %, в России лизинг только начинает развиваться.
7) Прочие ссуды (включая кредиты органам власти, иностранным государствам).
Техника кредитования |
В странах с развитой рыночной экономикой значительное развитие получил такой вид кредитования, как револьверная кредитная линия. Будучи одной из наиболее гибких форм кредитования, она зачастую предоставляется без специального обеспечения и может выдаваться как на небольшой срок, так и на 3 - 5 лет.
В чем суть такого кредита? Банк и клиент заключают соглашение, по которому заемщик может заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать частично или полностью взятую сумму кредита, повторно заимствовать в пределах лимита и срока действия кредитной линии. Банк и заемщик также договариваются о ставке по реально взятым кредитам и размере комиссионных за ту часть кредитной линии, которая оказалась невостребованной. Вариантов здесь, конечно, может быть много. В России с укреплением самих предпринимательских структур и более тесной связи их с банками револьверная кредитная линия начинает применяться все чаще.
Значительная часть краткосрочных банковских кредитов в США в последние годы предоставляется кредитами под обеспечение активами, такими, как дебиторская задолженность, запасы сырья, материалов или готовой продукции. Например, банк может предоставить кредит в размере 65 % текущей дебиторской задолженности фирмы (т.е. всей задолженности, которая не является просроченной) или 50 % суммы товарно-материальных запасов. По мере погашения дебиторской задолженности или продажи товарно-материальных ценностей часть наличных средств возвращаются в банк для погашения кредита.
Здесь возможен и такой вариант: банк перечисляет предприятию 70 - 90 % его дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После оплаты счетов покупателями банк перечисляет предприятию оставшиеся 30 - 10 % дебиторской задолженности за вычетом процентов и комиссионных. Такая форма кредита получила название факторинг.
Процентная ставка по кредиту определяется различными факторами, но главными являются: спрос и предложение денежных ресурсов, уровень межбанковской конкуренции, уровень учетной ставки и резервных требований, тип заемщика. В западных странах широко применяется система базовых ставок. Например, широко известна ставка " прайм-рейт " - (prime rate). Сегодня в США преобладающей прайм-рейт считается самая распространенная ставка, объявленная тридцатью банками- "денежными центрами". Другой базовой ставкой является ЛИБОР (Лондонская Межбанковская ставка предложения по краткосрочным евродолларовым депозитам).
Однако в последнее время крупнейшие банки все больше ориентируются на ставки открытого денежного рынка на момент выдачи кредита.
В системе регулирования процентных ставок в кредитных договорах используются ставка " кэп " (сар) - верхний предел ставки по кредиту, процентный "флор" (floor) - минимальная процентная ставка, а также процентный "коридор" - определяющий пределы изменения ставок по кредиту в зависимости от обстоятельств.
Привлечение вкладов |
Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.
Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокие проценты.
Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).
Наконец, последним источником финансовых ресурсов банков являются вклады населения. В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 февраля 1996 г. суммарный размер вкладов населения во всех банках достиг 80,1 трлн. руб., из них в Сбербанке - 54,9 трлн. руб.
Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. Российские вкладчики могут в лучшем случае ориентироваться на рейтинг банков, публикуемый в газете "Известия". При его анализе следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (ROA), отношение собственного капитала банка к обязательствам.
В крупных банках Запада для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (КК):
Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является КК равный 4 %.
В России с 1996 г. действует норматив достаточности капитала. Этот норматив устанавливается Центральным банком для коммерческих банков в размере: с 1.07.1996 г. - 5 %, 01.02.1997 г. - 6 %, 01.02.1998 г. - 7 %, 01.02.1999 г. - 8 %.
Рассмотрим с этой точки зрения российский банк "Газпромбанк", входящий в число 10 крупнейших банков России. На 1 января 1998 г. сумма его активов составила 10557 млн. деноминированных рублей, собственный капитал-1920 млн. руб., балансовая прибыль –436 млн. руб. КК составляет 18%. Это высокий показатель надежности банка. Газпромбанк выстоял в условиях финансового кризиса второй половины 1998 года.
Новые банковские услуги |
Один из новых видов услуг коммерческих банков - трастовые услуги. Они включают управление собственностью и другими активами, принадлежащими клиентам банка, а также распоряжение их ценными бумагами и займами. Трастовое отделение банка должно ставить благосостояние своих клиентов превыше интересов банка, в то время как для других банковских услуг зачастую имеет место обратное действие. Трастовые услуги предоставляются как предприятиям, так и частным лицам. Например, многие семьи в США, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их семейных активов в случае гибели родителей или их серьезной нетрудоспособности. При таком попечительстве банк принимает на себя обязательство сохранять и защищать эти активы до того времени, пока дети не станут совершеннолетними и не смогут самостоятельно распоряжаться ими. Многие небольшие инвесторы передают трастовым отделениям банка юридическое право распоряжаться своими ценными бумагами. При хорошо диверсифицированном портфеле активов и низких комиссионных за посредничество это достаточно выгодно.
Другая новая разновидность деятельности коммерческих банков - инвестиционные банковские услуги. Это вложения в различные ценные бумаги, а также андеррайтинг - гарантированное размещение, или покупка новых ценных бумаг у их клиентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Сегодня возможности российских банков по оказанию таких услуг большие, несмотря на еще недостаточную развитость фондового рынка в целом и правовой базы.
Таким образом, банки играют громадную роль в экономике. В России середины 90-х годов ХХ столетия они - наиболее развитый сектор рыночной экономики, ее, образно говоря, локомотив. Успех рыночных преобразований будет зависеть во многом именно от политики банков.
Основные понятия:
Кредитно-денежная политика государства Денежная система Денежная единица Масштаб цен Кредитные деньги Банкноты Чеки Чековые вклады Денежные агрегаты М1, М2, М3 | Современный банк Норма обязательных резервов Учетная ставка процента (дисконтная ставка) Учетно-процентная политика Прямое кредитование Факторинг Лизинг |
Библиографический список литературы
1. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика. - Т. 1. - Гл. 15 - 17. - С. 264 - 318.
2. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг. -М.: Дело Лтд., 1995. -С.5, 88-91, 203-204,
517-518.
3. Фишер С., Дорнбуш Р.У., Шмалензи Р. Экономика.-Гл. 26, 27. -С.473 -511.
Дата публикования: 2014-10-20; Прочитано: 299 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!