Кредитная система и ее структура

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению де­нежных средств. Кредитная система развитых стран в основном состоит из цен­трального банка, разветвленной сети коммерческих банков, специализирован­ных кредитно-финансовых учреждений. В современных условиях кредитно-денежная система по своей сути не исчерпывается одной банковской структурой. Ссудный капитал имеет такое многообразие форм, которое не укладывается только в банковскую систему. Существуют так называемые специализированные кредитно-финансовые институты, которые дополняют банковские структуры и заполняют те экономические ниши, которые не лежат в сфере деятельности банковского капитала. К ним относятся:

- инвестиционные банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием и финансированием крупных субъектов рынка, а также размещением ценных бумаг (в России их пока реально не существует);

- сберегательные учреждения, занимающиеся сбором и хранением мелких доходов и сбережений, которые только в совокупности превращаются в капитал. Это сберегательные банки (взаимносберегательные, фондовые сберегательные, гарантийно-сберегательные, ссудно-сберегательные), кредитные союзы (кооперативы групп населения), страховые компании, пенсионные фонды.

Таким образом, специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, пополняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Система кредитования должна действовать в соответствии с определенными принципами, среди которых выделяют

1. Платность. За получение денег в ссуду надо платить ссудный процент.

2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы.

3. Срочность. Кредиты выдаются на определенные сроки, по истечению которых они должны быть возвращены.

4. Возвратность кредита.

5. Материальная обеспеченность. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента.